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貸款法律審查要突出四大要點

來源:大律師網 法律知識 時間:2015-03-16 瀏覽:0
導讀:核心提示:貸款法律審查是指銀行對擬簽訂的借款合同和擔保合同的合法性、合規性進行的書面審查以及在借款合同和擔保合同履行過程中對有關法律問題進行檢查。實踐中,根據現行法律法規,在風險可控的基礎上,貸款法律審

  核心提示:貸款法律審查是指銀行對擬簽訂的借款合同和擔保合同的合法性、合規性進行的書面審查以及在借款合同和擔保合同履行過程中對有關法律問題進行檢查。實踐中,根據現行法律法規,在風險可控的基礎上,貸款法律審查要突出“四大要點”,達到以下要求:借款合同及擔保合同主體合格、內容合法、手續完備、擔保有效以及法律文書規范嚴謹。

  ● 主體合格

  主體真實性審查。如果是企業類借款人,要審查該企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件;審查上述法律文件是否在有效期限內辦理的年檢手續;是否發生內容、名稱變更;是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業“一套人馬、多塊牌子”以及產權不清,管理混亂的情形。如果是個人借款,要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章。

  主體合法性審查。要審查法人及法定代表人印章使用是否合法;經辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授權委托是否真實,授權內容、期限、事項是否清楚;審查法定代表人、經辦人身份證號碼,核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符;審查有關合同和文件是否有法定代表人、經辦人簽字,合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。

  主體資信程度審查。審查企業(或個人)、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況,以親朋名義在金融機構貸款情況,對外擔保情況,有無不良信用記錄,有無大額或有負債或重大涉訟案件等;審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡,有無道德風險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹,并在征信系統中查詢記錄附后佐證。

  ● 內容合法

  貸款項目合法性審查。在對主體合格審查的過程中,要審查借款人的借款的用途;屬于特種行業的是否持有有效的特種行業從業許可證;屬于房地產開發企業的是否持有齊全的資質證件;貸款項目是否符合國家政策,是否為高耗能、高污染、產能過剩行業,以及其他商業銀行已退出的領域;審查個人經營項目是否合法合規等。

  資料及文本簽字審查。要審查貸款調查時是否二人以上,調查人是否在采集的每份資料上加蓋“調查核對,資料真實”章,并簽名。目前部分金融機構蓋的是“與原件核對相符”章,貸前調查關鍵是調查資料的真實性,而“與原件核對相符”章僅是形式審查,并不能證明該資料是否真實,也不是調查人對資料真實性的承諾,因此,統一改蓋“調查核對,資料真實”章為宜。此外,所有簽名只能由本人手寫,不能代簽,不許蓋私人名章。調查報告、審查報告等落款處除調查人、審查人簽字外,還應加蓋部門公章,凸顯部門行為,弱化個人色彩。凡未按以上要求蓋章簽字或一人調查的申報資料,一律不予受理。

  審查是否是雙人簽字。審查調查報告的審查人、調查人是否到位,是否堅持“雙人四眼”并雙人簽字原則。按照有關貸款管理規定,上報有權機構的大額貸款,客戶經理、主辦信貸員、信貸業務經理等都必須由本人簽名,以示負責。同時,審查申報資料內容之間是否銜接,資料為復印件的是否清晰等。

  ● 擔保有效

  擔保是否有效審查。審查保證擔保貸款時,必須以審慎性原則考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外,根據我國《擔保法》規定:精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效;醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體擔保無效;國家機關,法人分支機構未經授權擔保無效;法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的,未批準擔保無效。

  公司擔保審查。首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規定;審查被擔保人與擔保人關系,被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權。最后是在接受公司提供的擔保時,要審查公司對外提供擔保行為是否依照規定經公司董事會或股東會決議,如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律后果。

  抵押貸款審查。首先,審查抵押物權利證書真實性。其次,審查抵押物詳細清單。包括:產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、抵押價等。 最后,審查抵押物的價值依據。現實中,特別要關注政府有關部門對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策,實時了解土地價值狀況,避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。

  ● 法律文書規范嚴謹

  法律文書是一筆貸款法律憑證的最終書面依據,主要是對格式合同的審查。

  要約和承諾。要約、承諾是借款合同成立必須經過的意思表示的兩個階段。所謂要約,就是合同一方當事人向另一方提出合同的主要條款,希望對方接受并簽訂合同的意思表示。訂立借款合同,借款人向貸款人遞交借款申請的行為,即為要約。所謂承諾,是指被要約人(受約方)同意接受要約內容,決定與要約方就要約的內容訂立合同的意思表示。對要約內容提出修改意見或補充的答復都不是承諾,而是一種反要約或新要約。實踐中,借款合同的訂立往往是要約、反要約直到最后承諾,是反復蹉商的過程。

  借款合同的主要條款。主要內容:借款種類,即根據借款人所屬行業、借款用途等確定的類別;借款用途,即借款人使用貸款的范圍;借款數額,即合同標的;借款利率,即一定時期內利息量與本金的比率;借款期限,即借款使用期限;還款資金來源及還款方式,即借款人歸還貸款的資金渠道;擔保條款,即債權實現的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款。

  借款合同的簽訂與生效。借款合同必須采用書面形式。我國《合同法》規定合同生效的條件有:合同自成立時生效;合同自標的物交付之日起生效;附生效條件(期限)的合同,自條件成就(期限屆滿)時生效;法律、行政法規規定應當辦理批準、登記等手續的,自辦妥批準或登記手續之日起生效。

  借款合同的變更與解除。借款合同有效成立后,尚未履行或尚未完全履行以前,當事人可以就合同的內容達成修改或補充的協議。借款合同的變更主要是合同內容的變更。任何一方未經對方同意,擅自變更借款合同內容,將構成違約,原借款合同繼續有效。如果合同變更的內容不明確的,視為未變更。借款合同的解除包括約定解除和法定解除。約定解除是指借款合同當事人可以通過其約定或行使約定的解除權而導致借款合同的解除;法定解除是指借款合同有效成立后,沒有履行或沒有履行完畢以前,當事人一方行使法定解除權而使借款合同效力消滅的行為。

  貸款的發放。借款合同是諾成性合同,只要當事人在合同上簽字蓋章,就宣告合同生效(雙方約定辦理公證的除外),各方就必須遵守合同的約定條款。借款合同簽字蓋章之后,銀行沒按合同約定按期發放貸款的,應償付違約金。反之,借款人不按合同約定用款的,也應償付違約金。

  當然,在履行借款合同過程中,銀行可以行使不安抗辯權。所謂不安抗辯權,是指在互負履行義務的雙務合同中,有先后履行順序的,應當先履行的當事人有證據證明對方不能覆行義務,或有不能履行義務的可能時,在對方沒有提供擔保之前有權中止履行合同。銀行與借款人簽訂借款會同后,在未發放貸款或發放了部分貸款時,發現借款人經營狀況嚴重惡化,轉移財產,抽逃資金以逃避債務,喪失商業信譽以及有喪失或可能喪失償還債務能力的其他情形,銀行行使不安抗辯權,在對方沒有提供擔保之前暫停向借款人放款。

  簽訂借款合同應注意的法律風險。主要包括:1.格式條款,即當事人為了重復使用而預先擬定,并在訂立合同時未與對方協商的合同條款。對此,銀行應向對方作必要的提示和說明。2.借款合同與擔保合同的關系,即在簽訂借款合同過程中,要實現主從合同的統一。3.要正確填寫合同的條款。4.締約過失責任,即在合同訂立過程中,一方當事人因沒有履行應負的義務,致使另一方當事人遭受損失,前者要承擔相應的民事責任。(作者單位:中牟縣農信聯社營業部王喜全)

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